虧損加劇、政策與商業(yè)定位邊界模糊、承載著諸多價(jià)值訴求的交強(qiáng)險(xiǎn)似乎已行至三岔口；風(fēng)險(xiǎn)與價(jià)格不匹配，日趨扭曲的經(jīng)營(yíng)模式漸成險(xiǎn)企難以承受之重。
保監(jiān)會(huì)最新的數(shù)據(jù)顯示，2011年，交強(qiáng)險(xiǎn)承保虧損112億元，為歷年虧損之最。數(shù)位財(cái)險(xiǎn)公司精算責(zé)任人預(yù)計(jì)，2012年交強(qiáng)險(xiǎn)賠付率還將上升。連年虧損或會(huì)倒逼交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率上調(diào)，但政府主導(dǎo)定價(jià)制度下，漲價(jià)壓力極大。
據(jù)悉，盡管法律賦予監(jiān)管層調(diào)整交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率的權(quán)限，由于缺乏依據(jù)與標(biāo)準(zhǔn)，科學(xué)的費(fèi)率調(diào)整機(jī)制方案目前仍處于探討研究階段?！敖粡?qiáng)險(xiǎn)表面看是虧損，更深層次原因是"前端政府定價(jià)，后端市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)"的運(yùn)營(yíng)模式之尷尬。亟待厘清政府、公司的作用定位。”中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)交強(qiáng)險(xiǎn)工作組專家陳東輝說(shuō)。
虧損魔咒
交強(qiáng)險(xiǎn)作為我國(guó)第一個(gè)法定強(qiáng)制險(xiǎn)種，其經(jīng)營(yíng)總體要求是不賺不虧，但實(shí)際中已經(jīng)連年虧損：2009年、2010、2011年的經(jīng)營(yíng)虧損分別是29億元、72億元、92億元。
陳東輝表示，交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)5年未調(diào)整，而5年間人傷賠償標(biāo)準(zhǔn)、醫(yī)療費(fèi)用、維修成本暴漲了40%多。今天還在用5年前按照不盈不虧原則制定的價(jià)格，難免會(huì)虧損。
據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，去年全國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)虧損達(dá)92億元，這其中，浙江虧幅最大，保險(xiǎn)公司每承保100元交強(qiáng)險(xiǎn)，虧損43元。
具體而言，大地保險(xiǎn)某車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人告訴記者，交強(qiáng)險(xiǎn)的虧損主要是人傷賠付每年都在增加，在費(fèi)用不變的情況下，2000年不同戶籍的死亡賠補(bǔ)在6-12萬(wàn)元之間，現(xiàn)在東部地區(qū)基本45萬(wàn)元左右，還不包括喪葬費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)，全部算下來(lái)要70萬(wàn)左右?！傲硗馑痉ōh(huán)境對(duì)保險(xiǎn)賠付也不利，每每鬧上法庭，保險(xiǎn)很少勝訴”。他認(rèn)為現(xiàn)在社會(huì)對(duì)險(xiǎn)企成本的控制質(zhì)疑不公平?，F(xiàn)在辦公成本、工資、租金都在上漲，而保險(xiǎn)公司一直在試圖通過(guò)降低費(fèi)用盈利。
人保財(cái)險(xiǎn)車輛保險(xiǎn)部總經(jīng)理方仲友預(yù)計(jì)，交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)虧損逐年加大，今年交強(qiáng)險(xiǎn)虧損可能更大，這是交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式在行政管理與市場(chǎng)運(yùn)行夾縫中發(fā)展的必然趨勢(shì)。這也是“調(diào)限降費(fèi)”政策出臺(tái)后的結(jié)果，再者是賠付標(biāo)準(zhǔn)、成本等都在提升，交強(qiáng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于價(jià)格。此外，地方差異較大，訴訟賠付案也在不斷增加。
問(wèn)題是，按照規(guī)定險(xiǎn)企不得拒保交強(qiáng)險(xiǎn)，但是虧損一直在加大，險(xiǎn)企承壓，可能通過(guò)各種手段“婉拒”交強(qiáng)險(xiǎn)，或通過(guò)捆綁銷售商業(yè)車險(xiǎn)等方式轉(zhuǎn)嫁成本，這將成為無(wú)奈之舉。業(yè)界甚至質(zhì)疑險(xiǎn)企的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用部分，是否把商業(yè)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本轉(zhuǎn)移到交強(qiáng)險(xiǎn)，這可能是一筆不好量化的賬目。北京首信律師孫涌指出，現(xiàn)在算出來(lái)的損失主要是財(cái)務(wù)報(bào)表?yè)p失，其中還包括準(zhǔn)備金等內(nèi)容，實(shí)際經(jīng)營(yíng)中的損失到底有多大很難監(jiān)管。
“先天不足”
而從行業(yè)暴利到行業(yè)虧損，發(fā)揮了巨大作用的交強(qiáng)險(xiǎn)一直在遭受罪與罰的詰問(wèn)和考驗(yàn)。
人保財(cái)險(xiǎn)副總裁王和坦言，我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)存在一定的“先天不足”問(wèn)題，加上后來(lái)的“降費(fèi)提限”，均給交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展埋下了隱患。他說(shuō)，微觀上，定價(jià)體系的問(wèn)題比較突出，因?yàn)槿狈σ粋€(gè)與風(fēng)險(xiǎn)匹配的制度安排，導(dǎo)致其長(zhǎng)期偏離價(jià)值和虧損。
但如果站在社會(huì)、消費(fèi)者的視角，又不能簡(jiǎn)單地提漲費(fèi)問(wèn)題?！翱陀^上，交強(qiáng)險(xiǎn)一定程度上也承擔(dān)了穩(wěn)物價(jià)的職責(zé)，特別是運(yùn)輸車輛和出租車。同時(shí)，就目前的情況而言，整個(gè)車險(xiǎn)是盈利的，所以，簡(jiǎn)單地要求交強(qiáng)險(xiǎn)漲價(jià)的理由就顯得不充分，即使是交強(qiáng)險(xiǎn)虧損地區(qū)，當(dāng)?shù)卣膊蝗菀捉邮堋！蓖鹾驼f(shuō)?！爸饕玛P(guān)老百姓的切身利益，一直沒(méi)有實(shí)質(zhì)動(dòng)作”，某大型財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人告訴記者。比如率先進(jìn)行費(fèi)率改革的江蘇省，由于阻力太大已不了了之，賠付率最高的浙江省尚沒(méi)有獲批試點(diǎn)，上海也只是采用“雙掛鉤”制度，大的方向仍沿用保監(jiān)會(huì)飛的老政策。
陳東輝認(rèn)為，交強(qiáng)險(xiǎn)又管人傷又管物損，保費(fèi)負(fù)擔(dān)很重，計(jì)算復(fù)雜，其目的是解決交通道路糾紛，使之通暢。但這似乎又偏離了保險(xiǎn)的責(zé)任――因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)的真實(shí)保險(xiǎn)需求是解決重大人傷賠案。
事實(shí)上，那些遵紀(jì)守法的私家車主可能想不到，在全國(guó)統(tǒng)一費(fèi)率機(jī)制下，他們繳納的交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼了出險(xiǎn)率高的出租車、營(yíng)運(yùn)貨車，這都是因?yàn)闆](méi)有一個(gè)差異化的費(fèi)率機(jī)制――建立一個(gè)科學(xué)完善的費(fèi)率調(diào)整機(jī)制，其實(shí)亦是保監(jiān)會(huì)努力的方向。
據(jù)一位財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，監(jiān)管部門就此做了很多工作，他們多次向國(guó)務(wù)院遞交報(bào)告，國(guó)務(wù)院亦委派相關(guān)部委分設(shè)幾個(gè)課題組研究，譬如請(qǐng)最高人民法院研究司法實(shí)踐的問(wèn)題、保監(jiān)會(huì)研究經(jīng)營(yíng)模式的問(wèn)題、請(qǐng)財(cái)政部研究財(cái)政補(bǔ)貼的問(wèn)題等；不過(guò)，目前均無(wú)實(shí)質(zhì)進(jìn)展。
現(xiàn)在，交強(qiáng)險(xiǎn)“前端政府定價(jià)、后端市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)”運(yùn)營(yíng)模式之結(jié)果是，政府主導(dǎo)定價(jià)的業(yè)務(wù)，并非政策性業(yè)務(wù)的定位，其盈虧皆由商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)。但若改變此經(jīng)營(yíng)模式，又涉及《國(guó)務(wù)院交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》的修改。但是，法律法規(guī)的調(diào)整，皆非一朝一夕之舉，何況交強(qiáng)險(xiǎn)是我國(guó)首個(gè)法定強(qiáng)制保險(xiǎn)，推出不易；這表明，從本質(zhì)上界定交強(qiáng)險(xiǎn)的政策抑或商業(yè)性定位，待尚時(shí)日。
費(fèi)率調(diào)整機(jī)制有待建立
對(duì)于費(fèi)率調(diào)整，保監(jiān)會(huì)方面表示，下一步，會(huì)同相關(guān)部門深入研究交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式，提出完善交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式和建立科學(xué)費(fèi)率調(diào)整機(jī)制的具體方案，促進(jìn)交強(qiáng)險(xiǎn)制度健康穩(wěn)定運(yùn)行?！靶枰⒁粋€(gè)清晰的費(fèi)率調(diào)整機(jī)制，像發(fā)改委調(diào)油價(jià)，有明確的價(jià)格參考調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)。而交強(qiáng)險(xiǎn)這方面是空白；盡管經(jīng)營(yíng)情況發(fā)生重大變化，費(fèi)率亦可以調(diào)，但如何調(diào)并不清楚，因?yàn)闆](méi)有標(biāo)準(zhǔn)?！标悥|輝說(shuō)。
王和認(rèn)為，解決的方法是“正本清源”。一方面要推動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)的費(fèi)率改革，使其更加科學(xué)合理，確保與風(fēng)險(xiǎn)的匹配，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)的合理性；二是必須推動(dòng)交強(qiáng)險(xiǎn)的定價(jià)體系改革。否則，現(xiàn)在除了總體虧損之外，還存在的一個(gè)突出問(wèn)題是地區(qū)之間的不平衡，即恰恰是江蘇、浙江等發(fā)達(dá)地區(qū)的賠付率非常高，而西部等欠發(fā)達(dá)地區(qū)的賠付率相對(duì)低，這種現(xiàn)象體現(xiàn)為一種逆向的“轉(zhuǎn)移支付”，屬于“劫貧濟(jì)富”，顯然不合理。他說(shuō)，要盡快解決費(fèi)率調(diào)整機(jī)制問(wèn)題，同時(shí)，在解決的過(guò)程中，要實(shí)事求是，核心是機(jī)制建設(shè)，有升有降，小幅微調(diào)，逐步到位。
因此，可能的調(diào)整方向還是盡快制定差異化的費(fèi)率調(diào)整機(jī)制。上述大地保險(xiǎn)車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人呼吁建立地區(qū)差異化的費(fèi)率，西部、北部地區(qū)賠付率低，可降低費(fèi)率，但是東部、南部地區(qū)提高費(fèi)率，但是呼吁兩年下來(lái)，地域差別化費(fèi)率改革一直未果。
總而言之，“關(guān)鍵還在于監(jiān)管部門的決心。調(diào)整費(fèi)率的權(quán)限給了監(jiān)管部門，但缺乏依據(jù)。與此同時(shí)，調(diào)整哪個(gè)客戶群都會(huì)遇到現(xiàn)實(shí)阻力――意味著費(fèi)率上調(diào)，只是不同客戶群調(diào)多調(diào)少的問(wèn)題，因?yàn)榭傮w上保費(fèi)不充足?！币晃唤粡?qiáng)險(xiǎn)專家說(shuō)。
來(lái)源：網(wǎng)絡(luò)
公司在全縣主要鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有營(yíng)銷服務(wù)部，形成了一套完整的、深入基層的服務(wù)體系，隨時(shí)隨地為客戶提供全方位的保險(xiǎn)服務(wù)。
公司經(jīng)營(yíng)除壽險(xiǎn)以外的所有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，現(xiàn)已開(kāi)辦100余種各類保險(xiǎn)，主要經(jīng)營(yíng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、各類責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、建筑工程保險(xiǎn)、短期意外健康保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、政策性保險(xiǎn)等及各類其他的保險(xiǎn)。
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