“‘兩客一?！b了北斗終端以后，類似飛機上的‘黑匣子’，對保險公司的車險經(jīng)營會有一些正面影響，也能為今后車險產(chǎn)品的設(shè)計提供幫助?！比吮Ｘ旊U理賠事業(yè)部副總經(jīng)理畢欣說。
2011年10月，由交通運輸部會同總裝備部組織實施的“重點運輸過程監(jiān)控管理服務(wù)示范系統(tǒng)工程”正式啟動，這也是北斗衛(wèi)星導(dǎo)航系統(tǒng)專項啟動的第一個北斗系統(tǒng)民用示范工程，計劃用2年時間，在江蘇、安徽、河北、陜西、山東、湖南、寧夏、貴州、天津等9個示范省份建設(shè)7個應(yīng)用系統(tǒng)和一套支撐平臺，安裝8萬臺北斗終端。
去年12月31日，交通運輸部下發(fā)通知，明確規(guī)定，今年1月1日起，上述示范省份在用的旅游包車、大客車和危險品運輸車（“兩客一?！保┬枰萝囕d終端、所有新進入運輸市場的重型載貨汽車和半掛牽引車，都應(yīng)安（加）裝北斗兼容車載終端，并接入全國道路貨運車輛公共監(jiān)管與服務(wù)平臺；6月1日起，凡未按照規(guī)定安（加）裝的車輛，不予核發(fā)或?qū)忩灥缆愤\輸證。
對此，多位業(yè)內(nèi)人士在接受本報記者采訪時均指出，交通運輸部門的這一舉措，對于車險業(yè)務(wù)來說，應(yīng)當是一個利好消息。保險公司應(yīng)抓住這個機會，在車險理賠、服務(wù)和產(chǎn)品設(shè)計上有所作為。
正面影響車險理賠
據(jù)了解，北斗衛(wèi)星導(dǎo)航系統(tǒng)可提供衛(wèi)星定位、通訊、精細化管理相結(jié)合的服務(wù)。運輸車輛安（加）裝北斗車載終端后，駕駛?cè)藛T可以通過短信形式向后方告知行駛信息，客運企業(yè)也可以根據(jù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)分析車輛耗油等指標，交通運輸主管單位可以加強安全監(jiān)控。
據(jù)了解，盡管“兩客一?！钡溶囕v的交通事故發(fā)生率與一般車輛差別并不大，不過，一旦發(fā)生事故，就會造成比較大的人身傷亡和財產(chǎn)損失。因此，在目前車險賠付中，這類車輛屬于賠付率較高的車種。
“就像治理超載、酒駕一樣，通過對行駛速度、所在位置等信息的實時監(jiān)控，提高行駛車輛的安全性，減少交通事故的發(fā)生，對保險公司的車險理賠來說，肯定會有正面影響?！敝腥A保險車商渠道部總經(jīng)理李扶堅說。
畢欣認為，對于“兩客一?！边@樣的車輛來說，主要涉及車險和承運人責(zé)任兩大類保險產(chǎn)品。統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，“兩客一?！钡溶囕v的風(fēng)險過于集中，一旦出險，往往就是群死群傷事故，損失巨大。如果通過安全監(jiān)管能夠有效減少事故的發(fā)生，既能產(chǎn)生很好的社會效益，也能有效降低保險公司的理賠成本。
太平洋產(chǎn)險理賠部有關(guān)人士表示，從車險理賠的角度來看，超速、疲勞駕駛、未按固定線路行駛等，是“兩客一?！钡溶囕v發(fā)生交通事故的主要原因。安（加）裝北斗車載終端后，可以通過對駕駛?cè)藛T的行車行為進行監(jiān)督，增加車輛行駛的安全性，同時，對于車險理賠也會有積極的影響。
實際上，這只是“兩客一?！钡溶囕v安（加）裝北斗車載終端后的一種客觀結(jié)果，對于保險公司來說，只有扮演旁觀者的角色。那么，對保險公司來說，如何成為有所作為的參與者呢？
對此，李扶堅認為，如果保險行業(yè)能夠開發(fā)出一套子系統(tǒng)，接入到全國道路貨運車輛公共監(jiān)管與服務(wù)平臺，那么，通過實時掌握車險客戶的行駛速度、所在位置等信息，既可以做安全駕駛提醒等風(fēng)險防范工作，也能在交通事故發(fā)生后第一時間提供道路救援、查勘定損等服務(wù)工作，還能為交通事故的準確判斷提供幫助。
畢欣認為，與平臺對接后，可以輔助保險公司進行數(shù)據(jù)的收集工作，通過數(shù)據(jù)的長期積累，對于今年車險產(chǎn)品定價、開發(fā)設(shè)計更加精細化的保險產(chǎn)品，幫助會更大。
險企探索行車記錄儀
雖然“兩客一危”等車輛安（加）裝北斗車載終端，可能會給保險公司帶來不少的幫助，但還不能完全和車輛行駛電子信息記錄儀（記錄儀）相比。據(jù)業(yè)內(nèi)專家介紹，北斗車載終端的功能與記錄儀基本一致，但還是會有一些細微差別。除了衛(wèi)星定位功能外，記錄儀還有對駕駛?cè)藛T駕駛行為的記錄，像司機是否喜歡急剎車這樣的不良習(xí)慣等。
目前，國內(nèi)在機動車輛內(nèi)安裝記錄儀已有先例。比如，從去年的11月10日開始，江西有關(guān)部門規(guī)定，凡在江西境內(nèi)注冊的道路班線客運、旅游客運、危險品貨運車輛必須全部安裝記錄儀，這在國內(nèi)交通運輸領(lǐng)域尚屬首創(chuàng)。
據(jù)韜?；輴傋稍児局袊鴧^(qū)財險咨詢業(yè)務(wù)總監(jiān)王耀介紹，目前，美國和歐洲的保險業(yè)，已經(jīng)在廣泛使用記錄儀，而且功能日趨成熟。近年來，這種方式也逐漸引起國內(nèi)財產(chǎn)險公司的關(guān)注。
“據(jù)我所知，目前國內(nèi)的主要財產(chǎn)險公司都在進行記錄儀的探索，尤其是從今年開始，這一勢頭更為明顯?！蓖跻硎荆鶕?jù)車載設(shè)備帶來的海量數(shù)據(jù)，保險公司可以對駕駛?cè)藛T的駕駛行為進行精細化的分析，并相應(yīng)地設(shè)定價格和提供服務(wù)。同時，可以通過對駕駛行為和駕駛習(xí)慣進行統(tǒng)計，細分客戶，從而制定不同的風(fēng)險系數(shù)。此外，還有助于保險公司提供及時有效的道路救援等附加服務(wù)，并對車險欺詐能夠產(chǎn)生積極的預(yù)防作用。
太平洋產(chǎn)險理賠部有關(guān)人士向記者表示，該公司目前確實在進行類似的研究，希望通過車聯(lián)網(wǎng)或物聯(lián)網(wǎng)的形式，進行有效的風(fēng)險管理，但目前還在研討期間，投入到市場上的具體策略還未確定。
然而，有業(yè)內(nèi)資深人士卻對此并不樂觀。他認為，對保險公司來說，記錄儀的效果可能會更好。但安裝記錄儀除了硬件成本以外，還會有服務(wù)費用，在目前激烈的市場競爭環(huán)境中，很難保證客戶的忠誠度，保險公司的成本因此會很高?！斑@就要求行業(yè)統(tǒng)一行動，否則，就像之前有的保險公司嘗試給客戶送GPS一樣，最后基本上都不了了之。
目前，國內(nèi)車險費率市場化改革正在醞釀推出。“從理論上來講，北斗車載終端以及記錄儀的使用，和車險費率市場化也密切相關(guān)。有了一定的車險數(shù)據(jù)積累，在車險費率市場化后，財產(chǎn)險公司在產(chǎn)品條款的制定上將會更加有的放矢，從而實現(xiàn)不同客戶之間的差異化費率?！蓖跻f。
來源：網(wǎng)絡(luò)
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