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中國消費者報微信公眾號

給孩子購買保險時應(yīng)該買一種、幾種還是越全面越好?貴的險種就一定好嗎?

并不是!!!

給孩子買保險要買“對”不買“貴”

誤區(qū)一：一張保單啥都保

有些針對兒童的保險產(chǎn)品，專門設(shè)計成了“兒童套餐”。一張保單覆蓋了重疾、壽險、意外等多個險種，看上去保障十分全面，同時又很省心。

但是，這種產(chǎn)品，往往是最大的“坑”。

最常見的“一張保單啥都?！钡漠a(chǎn)品，形態(tài)是“終身壽險+各種附加險”，比如附加重疾險+附加意外+附加小額住院，就是上圖所示這種。

看上去好像什么都有，但每個險種的保額可能都不高，尤其是很多附加險，實際性價比是非常差的，導(dǎo)致花了不算少的錢，只獲得了很少的保障。

買保險是買什么呢?實質(zhì)上，買的是“家庭成員一旦出現(xiàn)風(fēng)險，保險公司所提供的現(xiàn)金流”。也就是說，買保險就是買保額。那么保險公司賠付的金額究竟是10萬，還是100萬，意義顯然有很大的不同。

拿重疾險來說，得到10萬、20萬的保額，在如今的生活成本之下，其實是九牛一毛。

另外一種“一張保單啥都?！钡漠a(chǎn)品，是“一年期保險合集”，也就是把重疾險、醫(yī)療險、意外險、定期壽險糅合到一張保單中來，同樣看似便宜又省心。

這種保險的“坑”在于，所有險種都是短期險，續(xù)保存在很大風(fēng)險。如果遇上產(chǎn)品停售，身體情況又發(fā)生了變化，消費者需要換個保險買的情況，可能就買不了了。而長期險，只要合同成立，后續(xù)產(chǎn)品是否停售，續(xù)保并不受影響。

而且，這樣的產(chǎn)品便宜的原因，是因為年紀(jì)足夠輕。這種采用自然費率的產(chǎn)品，保費會逐年升高。等到了一定的年紀(jì)，保費會高到令人咋舌。

所以，這種保險只能是作為年輕人預(yù)算極度不足時的臨時過渡產(chǎn)品，絕不能作為孩子的長期保障。

誤區(qū)二：貴的就是好的

父母總有這樣的想法：給孩子買就要買最好的。并且通常認(rèn)為，大品牌就是最好的，最貴的就是最好的。

利用父母這樣的心理，有些保險明明條款并不友好，卻仍高價賣出。營銷員常常會用“貴有貴的道理，我們和別家不一樣”的說法，來解釋自家產(chǎn)品為啥比別家貴30%甚至50%。

例如這樣的解釋：

“我們家的條款，只要確診直腸癌就賠，別家要切掉三分之二才能賠!”

“我們家的條款，只要確診甲狀腺癌就賠，別家要5公分以上才能賠!”

……

這些都是謠言!

對于癌癥的賠付，所有保險公司均是病理報告確診后即賠，沒有任何區(qū)別。

“一分錢一分貨”，但是這個說法在保險行業(yè)，并不適用。原因很簡單：信息不對稱。

在互聯(lián)網(wǎng)的普及之下，這種情況已經(jīng)好了很多，以后在買保險的時候，消費者可以自己掂量，花了的1分錢，是買到了1分的貨，還是只買到了0.7分的貨。每年交同樣的保費，出險后a公司賠50萬，b公司賠80萬，你選哪個?

在聰明的消費者越來越多的當(dāng)下，相信那些條款不友好且高價的產(chǎn)品，慢慢會被摒棄掉。

誤區(qū)三：小孩保險預(yù)算超過大人

說到買保險，爸媽最先想到的是孩子，很多保險銷售也會借家長的這個心理，去游說爸媽給孩子購買大額保險。

但是，保險保障的是家庭的現(xiàn)金流，只有家庭經(jīng)濟(jì)支柱出現(xiàn)問題時，才最需要保險發(fā)揮作用。

孩子生病出事了，爸爸媽媽還可以繼續(xù)工作賺錢來保證生活和疾病治療，可萬一爸媽倒下了，收入也沒有了，誰來保證家庭經(jīng)濟(jì)正常運轉(zhuǎn)?所以，父母的健康與安全，才是寶寶最大的保障。

正確的選擇：?！按蟆痹俦！靶　薄?/p>

在給孩子買保險之前，先要考慮清楚，家庭里「經(jīng)濟(jì)支柱」是不是已經(jīng)有足夠的保障。

如果只給一個人買，那這個人絕對不是孩子，而是家長。

同時提醒大家，給寶寶投保時，可以重點關(guān)注「投保人豁免」這一條款。

「投保人豁免」指的是在投保人(監(jiān)護(hù)人)患有重疾或者意外的情況下，保險公司可以免去后續(xù)的保費，而被保險人可以繼續(xù)享有保單所列明的保障。

也就是說，萬一爸爸媽媽出事了，孩子后來不用交錢，也能一直享受保險公司提供的經(jīng)濟(jì)保障。

有限的錢，用在刀刃上才更重要。

誤區(qū)四：理財險優(yōu)于保障險

很多家長在給孩子買保險時，想到花出去的一大筆錢在十幾年里沒有“回本兒”，會陷入猶豫。

如果這時推銷人員說，買一份理財險吧，不僅保孩子平安，還能有收益!能將孩子從出生、上學(xué)，到結(jié)婚、養(yǎng)老保障全覆蓋。

是不是很心動?可真相沒那么簡單。

儲蓄險、教育金這類打著“理財”口號的保險，主要特點是保費高、保額低，性價比實際很低。

簡單來說，真的等孩子病了、出事了，這個保險賠不了多少錢，而如果把它當(dāng)理財產(chǎn)品，收益還不如銀行的存款利息高。

正確的選擇：先保障，再理財。

家長在買兒童保險時，只需要考慮保障型的產(chǎn)品即可，學(xué)平險、意外險、重大疾病責(zé)任險、醫(yī)療費用報銷險等保障險，才是真的能保障的險種。

在保障險覆蓋完全的情況下，若是經(jīng)濟(jì)條件允許，再考慮理財。

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責(zé)任編輯王建才