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美聯(lián)儲(chǔ)“插足”支付市場(chǎng)

發(fā)布時(shí)間：2019-08-12 09:40:49

近日，據(jù)路透社報(bào)道，美聯(lián)儲(chǔ)計(jì)劃開發(fā)一項(xiàng)名為“FedNow”的支付系統(tǒng)，預(yù)計(jì)將于2023年或2024年推出。

目前，美聯(lián)儲(chǔ)的自動(dòng)清算系統(tǒng)主要處理小型、批量的付款，如薪資支付和個(gè)人賬單償還。但系統(tǒng)從確認(rèn)交易到轉(zhuǎn)移資金需要數(shù)天完成交易，且不在周末運(yùn)營(yíng)。

新的即時(shí)支付系統(tǒng)提供更快捷、安全的貨幣兌換，并支持24小時(shí)實(shí)時(shí)支付、存款和轉(zhuǎn)賬，每筆交易金額額度高達(dá)2.5萬(wàn)美元。而且，新系統(tǒng)將覆蓋到美國(guó)的各個(gè)社區(qū)、各種規(guī)模的銀行，包括一些鄉(xiāng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)的銀行，并促進(jìn)這些地區(qū)的快捷支付業(yè)務(wù)發(fā)展。

其實(shí)，早在2017年，包括花旗、摩根大通和美國(guó)銀行在內(nèi)的大型銀行組成的行業(yè)團(tuán)體清算所公司（The Clearing House Payments Co.）就投資創(chuàng)建了自己的即時(shí)支付系統(tǒng)（Real-time Payments System），目前覆蓋了約50%的美國(guó)賬戶，并承諾票據(jù)貼現(xiàn)。

美聯(lián)儲(chǔ)表示，私營(yíng)部門無(wú)法為全國(guó)一萬(wàn)多家銀行提供公平的準(zhǔn)入服務(wù)。而新系統(tǒng)的開發(fā)將在市場(chǎng)上提供“第二種選擇”，降低成本，提高效率并降低金融系統(tǒng)的脆弱性。

中小銀行歡欣鼓舞

美聯(lián)儲(chǔ)的這一決定得到了小型銀行的支持。小型銀行并沒(méi)有加入清算所的支付系統(tǒng)，因?yàn)樗麄兤诖缆?lián)儲(chǔ)推出類似的服務(wù)，而不是由他們的直接競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手運(yùn)營(yíng)，讓他們花大筆資金去升級(jí)技術(shù)或找第三方承包商連接兩個(gè)不兼容的系統(tǒng)。

據(jù)《華爾街日?qǐng)?bào)》報(bào)道，自2013年以來(lái)，美聯(lián)儲(chǔ)一直在探討加快推出即時(shí)支付系統(tǒng)的問(wèn)題。雖然美聯(lián)儲(chǔ)并沒(méi)有對(duì)哪些機(jī)構(gòu)應(yīng)該開發(fā)即時(shí)支付系統(tǒng)公開表態(tài)，但在2015年，美聯(lián)儲(chǔ)成立了一個(gè)工作組，收集私營(yíng)部門的技術(shù)提案。

2018年10月，美聯(lián)儲(chǔ)征求公眾意見，是否應(yīng)建立一個(gè)即時(shí)電子支付系統(tǒng)，與清算所的系統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)。根據(jù)民意調(diào)查，90%的受訪者支持其提案。

小型銀行、零售商和部分科技公司是這一政策的主要支持者。一些處于美國(guó)偏遠(yuǎn)地區(qū)的小型銀行因自身限制無(wú)法接入現(xiàn)有即時(shí)支付系統(tǒng)，此外，小銀行也擔(dān)憂大型銀行最終會(huì)在支付系統(tǒng)行業(yè)形成壟斷。

新系統(tǒng)的出現(xiàn)也可能改變支付方式的發(fā)展，零售商從之受益而借記卡公司可能受損。

對(duì)沃爾瑪和塔吉特（僅次于沃爾瑪?shù)牡诙罅闶奂瘓F(tuán)）這些公司而言，如果消費(fèi)者使用Visa或Mastercard這類借記卡購(gòu)物，商家不僅要等待一到三天才能拿到錢，還需支付一定的服務(wù)費(fèi)。而美聯(lián)儲(chǔ)新的支付系統(tǒng)為消費(fèi)者和商家提供了其他支付選擇，就像塔吉特發(fā)行的紅卡（Red Card），可以直接從用戶綁定的銀行賬戶扣費(fèi)并提供5%的折扣。

“雖然美國(guó)在實(shí)時(shí)支付方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他國(guó)家，但美聯(lián)儲(chǔ)一直為銀行提供支付服務(wù)?！泵缆?lián)儲(chǔ)主席鮑威爾在此前的新聞發(fā)布會(huì)上表示，在許多領(lǐng)域，有美聯(lián)儲(chǔ)與私營(yíng)部門經(jīng)營(yíng)者一起經(jīng)營(yíng)的情況，所以支付系統(tǒng)也可以由政府和私營(yíng)者一起運(yùn)營(yíng)。

美聯(lián)儲(chǔ)理事長(zhǎng)Lael Brainard在一次演講中表示，“每個(gè)人都應(yīng)該享受即時(shí)、安全的收付款服務(wù)，并且每家銀行都應(yīng)該有同樣的機(jī)會(huì)提供這項(xiàng)服務(wù)?！?/p>

大型銀行強(qiáng)烈反對(duì)

“事實(shí)證明，無(wú)論是支票交易、自動(dòng)清算系統(tǒng)、借記卡還是電匯服務(wù)，任何美國(guó)私營(yíng)提供商的支付系統(tǒng)都無(wú)法在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)全面覆蓋?！泵缆?lián)儲(chǔ)理事長(zhǎng)Lael Brainard表示， “如果建立一個(gè)可在全國(guó)范圍內(nèi)普及的即時(shí)支付系統(tǒng)或類似的基礎(chǔ)設(shè)施，單一的私營(yíng)部門將面臨重大挑戰(zhàn)?！?/p>

據(jù)悉，美聯(lián)儲(chǔ)開發(fā)的新系統(tǒng)將對(duì)大型銀行建立的支付系統(tǒng)造成直接沖擊。目前，包括花旗、美國(guó)銀行和摩根大通在內(nèi)的多家銀行已經(jīng)投資了10億美元用于自己的實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)。因此，美國(guó)大型銀行紛紛進(jìn)行游說(shuō)，阻止美聯(lián)儲(chǔ)開發(fā)新系統(tǒng)。

這些銀行擔(dān)心其私人支付系統(tǒng)無(wú)法與政府的系統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)，而且拉低市場(chǎng)價(jià)格。根據(jù)法律，美聯(lián)儲(chǔ)并不尋求盈利，而是向使用服務(wù)的銀行收取費(fèi)用。在這種情況下，大型銀行擔(dān)心美聯(lián)儲(chǔ)用折扣來(lái)?yè)寠Z客戶，屆時(shí)銀行為了留住客戶也不得不提供折扣。

目前國(guó)會(huì)兩黨要求美聯(lián)儲(chǔ)解釋其計(jì)劃背后的理由。參議員Thom Tillis表示，這可能是政府和企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)，也可能是一次接管。

另外，大型銀行還表示，新系統(tǒng)可能會(huì)推遲目前廣泛采用的即時(shí)支付，因?yàn)閿?shù)千家金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)等待美聯(lián)儲(chǔ)推出新技術(shù)，而不是連接到現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)。

“我們認(rèn)為這不會(huì)有任何意義?！鼻逅闼呒?jí)副總裁Steve Ledford表示，“如果美聯(lián)儲(chǔ)決定推出自己的系統(tǒng)，那只會(huì)推遲向所有人提供快捷支付的機(jī)會(huì)?！?/p>

美聯(lián)儲(chǔ)金融監(jiān)管副主席Randal Quarles也反對(duì)這項(xiàng)決策，他說(shuō)：“我認(rèn)為美聯(lián)儲(chǔ)沒(méi)有理由進(jìn)入這一領(lǐng)域，私營(yíng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)更有利于創(chuàng)新?！?/p>

大型銀行還表示，在開發(fā)即時(shí)支付系統(tǒng)時(shí)，沒(méi)有預(yù)想到美聯(lián)儲(chǔ)會(huì)與它們競(jìng)爭(zhēng)。

被指干預(yù)私有經(jīng)濟(jì)

除了大型銀行反對(duì)，美聯(lián)儲(chǔ)還面臨的三個(gè)問(wèn)題:網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的互用性和兼容性、科技公司的競(jìng)爭(zhēng)和對(duì)私有經(jīng)濟(jì)的干預(yù)。

在兼容性方面，清算所表示，如果兩個(gè)支付系統(tǒng)同時(shí)運(yùn)營(yíng)，那么兩個(gè)支付系統(tǒng)將更難兼容。在7月份的國(guó)會(huì)聽證會(huì)上，當(dāng)被問(wèn)及兼容性問(wèn)題時(shí)，鮑威爾表示，美聯(lián)儲(chǔ)“需要努力使其至少達(dá)到可運(yùn)作的水平?！彼a(bǔ)充道，“這可能并不完美?！?/p>

銀行業(yè)也將面臨來(lái)自傳統(tǒng)金融體系之外的其他支付技術(shù)的競(jìng)爭(zhēng)，例如微軟公司推出基于恒星幣（Stellar）的全球區(qū)塊鏈支付系統(tǒng)（IBM Blockchain World Wire），F(xiàn)acebook推出的Libra數(shù)字貨幣幾乎能零成本、極速地完成支付。

在上個(gè)月兩場(chǎng)關(guān)于Libra的國(guó)會(huì)聽證會(huì)上，一些立法者呼吁美聯(lián)儲(chǔ)自己創(chuàng)建一個(gè)實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)，而不是依靠Facebook開發(fā)的網(wǎng)絡(luò)。

另一個(gè)潛在的擔(dān)憂是美聯(lián)儲(chǔ)干預(yù)私有經(jīng)濟(jì)?！度A爾街日?qǐng)?bào)》發(fā)表評(píng)論稱美聯(lián)儲(chǔ)“雙標(biāo)”，一方面想保持獨(dú)立，不希望政治干預(yù)他們，而另一方面自己卻想干預(yù)私有經(jīng)濟(jì)。

1980年的《貨幣管制法》允許美聯(lián)儲(chǔ)僅在“其他供應(yīng)商無(wú)法提供合理、公平、有效的服務(wù)”時(shí)才能開發(fā)支付服務(wù)。而在美國(guó)，從第三方支付平臺(tái)Paypal、Venmo、Zelle、Mastercard Send到清算所的RTP系統(tǒng)都可以實(shí)現(xiàn)即時(shí)支付、轉(zhuǎn)賬等服務(wù)。顯然，美聯(lián)儲(chǔ)沒(méi)有達(dá)到這一標(biāo)準(zhǔn)。

《華爾街日?qǐng)?bào)》表示，如果美聯(lián)儲(chǔ)違反法律，任何人都有權(quán)提起訴訟。如果美聯(lián)儲(chǔ)官員不希望政客起訴他們，美聯(lián)儲(chǔ)就應(yīng)該履行貨幣政策和保障銀行安全的核心使命，而不是與私人銀行進(jìn)行不必要的競(jìng)爭(zhēng)。

來(lái)源：國(guó)際金融報(bào)

千島湖新聞網(wǎng) 責(zé)任編輯：方志隆

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